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常熟银行(601128)2025年三季报深度解读
江苏常熟农村商业银行股份有限公司于2016年上市。公司主要产品包括个人业务和公司业务两项，其中个人业务占比57.55%，公司业务占比27.45%。
2025年三季度，公司实现营收90.52亿元，同比小幅增长8.15%。扣非净利润33.42亿元，同比小幅增长12.22%。常熟银行2025年第三季度净利润35.83亿元，业绩同比小幅增长11.64%。
PART 1
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行业分析
1、行业发展趋势
常熟银行属于中国银行业中的农村商业银行细分领域，专注于小微金融与普惠金融服务。 近三年中国农村商业银行持续深化普惠金融改革，行业整体贷款规模年复合增长率约9.5%，市场空间突破45万亿元。政策引导下，数字化转型加速，线上小微贷款占比提升至28%（2024年末数据）。未来行业将聚焦乡村振兴与科技融合，预计2025年小微金融产品覆盖率将突破60%，净息差逐步企稳在2.5%-2.8%区间，区域化、差异化竞争格局进一步凸显。
2、市场地位及占有率
常熟银行在农商行中位列长三角地区前三，小微贷款市场份额达6.3%（2024年末），个人经营性贷款余额突破800亿元，不良贷款率0.77%保持同业最低水平，普惠型小微企业贷款客户数超50万户，区域市场渗透率达23%。
3、主要竞争对手
| 公司名（股票代码） | 简介 | 发展详情 |
|---|---|---|
| 常熟银行（601128） | 小微金融标杆农商行 | 2024年普惠贷款余额占比68%，不良率0.77%，ROE达14.96%（2024三季报） |
| 沪农商行（601825） | 上海地区最大农商行 | 2024年涉农贷款余额超4200亿元，金融市场业务收入占比21% |
| 苏农银行（603323） | 苏州本土农商行 | 2024年制造业贷款占比39%，绿色信贷余额突破200亿元 |
| 无锡银行（600908） | 无锡核心区域农商行 | 2024年科创企业授信规模达180亿元，零售贷款增速18% |
| 张家港行（002839） | 苏南地区特色农商行 | 2024年供应链金融余额突破150亿元，智能存款产品占比提升至35% |
4、经营评分排名
常熟银行在2025年三季报经营评分排名为第2579名，在区域性银行行业中排名为3名。
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