分析报告

瑞丰银行(601528)2024年年报深度解读

浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司于2021年上市。公司是一家经中国银行业监督管理委员会批准，由辖内自然人、农村工商户、企业法人和其他经济组织自愿入股组成的股份有限公司，是浙江省首批成立的农村商业银行。

根据瑞丰银行2024年年度财报披露，2024年年度，公司实现营收43.85亿元，同比增长15.29%。扣非净利润17.04亿元，同比增长15.48%。瑞丰银行2024年年度净利润19.44亿元，业绩同比小幅增长11.17%。本期经营活动产生的现金流净额为-6.10亿元，营收同比增长而经营活动产生的现金流净额同比大幅下降。

PART 1

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主营业务构成

公司主要产品包括公司业务和个人业务两项，其中公司业务占比39.41%，个人业务占比39.40%。

分产品	营业收入	占比	毛利率
公司业务	17.28亿元	39.41%	47.47%
个人业务	17.28亿元	39.4%	29.24%
资金业务	7.99亿元	18.23%	48.19%
其他业务	1.30亿元	2.96%	-

PART 2

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行业分析

1、行业发展趋势

瑞丰银行属于中国农村商业银行行业，是浙江省首家上市农商银行。近三年，农村商业银行行业在普惠金融、绿色信贷及乡村振兴政策推动下稳步发展，涉农贷款余额年均增速超15%，数字化转型加速渗透。未来行业将聚焦县域经济与小微服务，绿色金融占比持续提升，预计2025年涉农贷款市场空间突破70万亿元，区域化、差异化竞争格局深化。

2、市场地位及占有率

瑞丰银行立足绍兴及义乌区域，2023年末总资产规模达1899亿元，在浙江省农商行中位列前五，涉农贷款余额439.75亿元，占贷款总额39.3%，区域小微贷款市场份额约12%，绿色信贷占比9.26%居农商行第二。

3、主要竞争对手

公司名（股票代码）	简介	发展详情
瑞丰银行（601528）	浙江省首家上市农商行，深耕小微及三农金融	2024年普惠小微贷款余额占比超35%，绿色信贷余额同比增速18%
常熟银行（601128）	小微金融服务标杆行，专注个体工商户贷款	2024年小微贷款余额占比62%，市占率居农商行首位
渝农商行（601077）	全国最大农商行，覆盖重庆城乡全域	2024年涉农贷款余额突破2300亿元，占重庆市场份额28%
青农商行（002958）	山东省头部农商行，布局绿色海洋经济	2024年海洋经济贷款余额超200亿元，占对公贷款比例24%
紫金银行（601860）	南京区域主力农商行，聚焦科技型中小企业	2024年科技金融贷款余额同比增25%，占公司贷款比重提升至19%

总结

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1、经营分析总结

近10年公司净利润持续增长，2024年净利润19.44亿元，较上期有所增长，主要依赖于投资收益。

公司主营利润近5年持续增长，由于营收的增长，2024年主营利润18.24亿元，较去年同期有所增长。

总体来说，公司盈利能力较好，而且在行业中也属于领先地位。

2、经营评分及排名

经营评分：67 总排名：2355/5479

行业排名（区域性银行）：1/28

	2023年年报	2024年一季报	2024年中报	2024年三季报	2024年年报
评分	66	51	68	66	67
行业中位数	63	49	64	62	63
行业排名	2	9	1	1	1

区域性银行行业经营评分排名前三名

排名	2024年年度	经营评分	2023年年度	经营评分
1	瑞丰银行	67	西安银行	69
2	西安银行	67	瑞丰银行	66
3	常熟银行	66	齐鲁银行	66

3、特别预警

Z值连续5次预警。

	科目	2024年报	2024三季报	2024中报	2024一季报	2023年报
Z值	分数	0.15	0.15	0.14	0.14	0.15
Z值	描述	堪忧	堪忧	堪忧	堪忧	堪忧

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